• Составление бюджета и плана сбережений
  • Выбор цели и составление плана действий
  • Составление бюджета
  • Принципы накопления сбережений
  
• Банковские услуги
  • Типы банковских счетов
  • Дебетовые карты
  • Электронный банкинг
  
• Управление задолженностью
  • Долговое бремя
  • Каков размер вашего собственного капитала
  • Заимствование
  • Как покончить с долгами
  • Как снизить свое долговое бремя
  
• Используйте свои карты с умом
  • Преимущества пластиковых карт
  • Чем удобнее и выгоднее рассчитываться
  • Чиповые карты
  • Как разобраться в предложениях банков по кредитным картам
  • Как выбирать кредитную карту
  • Передача отчетов в кредитные бюро
  • Часто задаваемые вопросы
  • Словарь от А до Я
  
• Правила безопасного использования карты
  • Как защитить свою пластиковую карту от мошенников
  • Как пользоваться картой в банкоматах
  • Защита личной и финансовой информации
  • Защита информации личного характера в Интернете
  
• Покупки с умом
  • Реклама
  • Наиболее распространенные приемы продаж
  • Идем в «свой» магазин!
  • Будьте бдительны
  • Решения, решения…
  • Оформление жалобы
  • Можно ли оформить операцию возврата по платежной карте?
  • Покупки в Интернете
  • Краткий справочник интернет-покупателя
  
• Финансовые инструменты
  • Калькулятор бюджета
  • Калькулятор стоимости кредита
  

Вы подаете заявление на кредитную карту? Ожидая решения банка-эмитента, вам нужно иметь в виду, что в его распоряжение, скорее всего, будет предоставлен отчет о вашей кредитной истории, в которой отражены ваши займы и своевременность платежей по ним. Такая информация в базе данных заимодателю необходима, чтобы иметь корректное представление о кредитных рисках заемщиков и принимать более обоснованные решения по выдаче кредитов.

Репутация заемщика

На основании информации, содержащейся в файле вашей кредитной истории, заимодатель попытается определить, насколько вы честный и ответственный заемщик, - другими словами, насколько своевременно вы сможете вернуть ему долг.

Оценивая данные заемщика, банк обычно обращает внимание на следующие моменты:

• пользовались ли вы кредитом ранее;
• вовремя ли вы оплачиваете свои счета;
• в каком состоянии ваше досье в бюро кредитных историй;
• можете ли вы предоставить рекомендации / поручительства;
• как давно вы проживаете по данному адресу;
• как давно вы работаете на последнем месте.

Капитал

Заимодатель, возможно, поинтересуется, каковы ваши активы (недвижимость, автомобиль, сбережения в банке, инвестиции), сумма от продажи которых была бы достаточной для оплаты долгов в случае потери дохода.

Вам могут задать такие вопросы:

• Какой вы располагаете собственностью, которая бы гарантировала выплату долга?
• Есть ли у вас сберегательный (депозитный) счет?
• Есть ли у вас инвестиции (например, ценные бумаги), которые можно принять в качестве обеспечения по кредиту?

Платежеспособность

Определяя вашу способность выплатить задолженность, банк, выдающий кредит, должен учесть, как долго вы работаете в данной должности, - это позволит ему оценить стабильность ваших доходов, а также достаточность их объема, чтобы погасить предоставляемый банком кредит.

Чтобы определить вашу платежеспособность, банку понадобятся ответы на следующие вопросы:

• Есть ли у вас постоянное место работы? Если да, то каков размер вашей зарплаты?
• Есть ли у вас займы в других банках? Если да, то на какие суммы?
• Каковы ваши текущие ежемесячные расходы?
• Каков размер вашей общей текущей задолженности?
• Сколько человек находится на вашем попечении (дети, престарелые родители)?

Кто следит за вашей кредитной историей?

Кредитные истории обычно составляют кредитные бюро, которые не просто собирают данные, но также обрабатывают и хранят информацию о существующих и потенциальных заемщиках, которая поступает из различных источников. Эта информация предоставляется банкам-заимодателям, которые являются членами этих кредитных бюро. Непосредственные потребители банковских кредитов обычно имеют доступ к файлам своих кредитных историй и даже могут обновлять или опровергать их.

Кредитные бюро действуют не только в экономически развитых странах, таких как США, Великобритания, Австрия, Франция, Германия, Бельгия, но также в странах с менее развитым рынком финансовых услуг. Например, в Азиатско-Тихоокеанском регионе, в таких странах, как Австралия, Гонконг, Индия, Малайзия, Новая Зеландия, Сингапур и Таиланд, были открыты кредитные бюро, которые успешно развиваются.

В разных странах действуют различные правила и законы, регламентирующие сбор и хранение информации для кредитных историй граждан. Там, где нет центрального кредитного бюро, банки и другие заимодатели сами добывают необходимые данные и применяют кредитный скоринг, с помощью которого проводится оценка заемщиков.

В США, Великобритании, Австралии, Новой Зеландии кредитные бюро являются частными компаниями. Наиболее известны кредитные бюро в США и Великобритании: Equifax, Trans Union, Experian и Dun & Bradstreet. В некоторых странах бюро кредитных историй были созданы как структурные подразделения центральных банков этих стран.

Кредитные бюро во всем мире функционируют в рамках соответствующих законодательных ограничений. Если кредитное бюро было создано при Центральном Банке, процедуры сбора информации и доступа к ней, а также правила сохранения конфиденциальности информации и т. д., регламентируются инструкциями Центрального Банка. Если же кредитное бюро - частная компания, то особые законодательные акты и кодексы, издаваемые Центральным Банком, обеспечивают конфиденциальность информации частного характера. Такие законы ограничивают доступ к базе данных кредитного бюро в зависимости от предназначения запрашиваемой информации, а также определяют такие требования к обеспечению информационной безопасности баз данных, которые бы позволяли гражданам иметь доступ к своим кредитным историям и при необходимости вносить в них поправки.

Кто имеет доступ к файлам кредитного бюро?

Доступ к файлам кредитного бюро ограничен. Банк или другой заимодатель - член кредитного бюро - может получить конкретную информацию из кредитного бюро, если поступило заявление на какой-либо кредит или ипотечный займ. Стоит отметить, что законы в различных странах по-разному регулируют данный вопрос.

Что содержат файлы кредитного бюро?

В одних странах кредитные бюро составляют только "черные списки" - информацию о невозвратах кредитов частными лицами, в других они собирают и так называемую "положительную" информацию о заемщиках, то есть данные о текущих займах частного лица, его кредитных лимитах, суммах еще неоплаченных долгов, а также историю выплат по кредитам.

При наличии более подробной информации, как негативной, так и позитивной, о сумме всех заимствований клиента и его кредитной истории, банкам будет легче оценивать кредитоспособность потенциальных заемщиков и даже применять к ним дифференцированную ценовую политику. Если банки будут иметь возможность взимать с каждого клиента комиссию, которая соответствует его уровню риска, то заемщики с положительной кредитной историей (а их большинство) смогут получать кредиты по более низким ставкам.

Обычно файл кредитного бюро содержит базовую информацию о заемщике: фамилия, имя, отчество, номер документа, удостоверяющего личность, адрес и телефон, а также адрес предыдущего места жительства и место работы. Что касается непосредственно кредитной истории, то в неё могут быть включены данные о ранее взятых и погашенных займах, текущем объеме задолженности, банках, предоставивших кредиты, стратегии заемщика по погашению взятых кредитов, других текущих обязательствах, долгах, а также об общих объемах займов.

Кто присваивает заемщику кредитный рейтинг?

Файл кредитного бюро содержит обычно один или несколько кредитных рейтингов. Центральное кредитное бюро собирает информацию из банков и других финансовых организаций, предоставляющих кредиты. В некоторых странах, например, в США и Великобритании, кредитные бюро получают информацию о заемщиках из универмагов, налоговых органов, от арендодателей и других кредиторов.

Отчет кредитного бюро - это файл, содержащий отобранную информацию о вас, которую предоставили компании и организации, с которыми вам приходилось иметь дело. В нем собраны данные о текущих счетах, остатках на них, кредитных лимитах, о своевременности выплат по кредитам, о невозвратах долгов, о судебных исках, судебных решениях, о неуплаченных налогах и т. д. В целом отчет показывает, насколько исправно вы платите по счетам, вовремя ли и в полном ли объеме, включая информацию о просрочках или пропусках выплат по кредитам.

Рейтингу соответствует определенный балл, называемый баллом кредитного скоринга. Его расчет довольно сложен. Балл скоринга позволяет банку предположить вероятность невозврата кредита. Этот балл нельзя интерпретировать как автоматическое одобрение или отказ в выдаче кредита. Заимодатели принимают решение о предоставлении кредита, кредитной карты или другого займа на основании собственных оценочных критериев, отчета о кредитной истории, а также в зависимости от предлагаемого клиенту банковского продукта. Обратив внимание на общую сумму вашей задолженности (включая задолженность по кредитным картам), а также на установленные вам в разных банках кредитные лимиты, банк может заподозрить, что вы можете вновь набрать кредитов и "скрыться с деньгами".