Долговое бремя

Долговое бремя — термин, который обычно означает сумму задолженности потребителя. Зачастую этим понятием определяют «безопасный» размер получаемого кредита. Кредиторы оценивают отношение суммы задолженности клиента к сумме его доходов, сравнивая доходы с расходами, чтобы выявить, посильную ли долговую нагрузку он хочет на себя взять. С помощью отношения задолженности к доходам можно установить, насколько взятые вами долги ухудшают (или улучшают) ваше финансовое положение из месяца в месяц.

Вы в состоянии рассчитать это отношение (коэффициент) сами. Суммируйте все свои ежемесячные расходы, включая коммунальные платежи и налоги, за исключением расходов на аренду жилья или выплату ипотечного кредита. Затем сравните ежемесячную сумму расходов со своим общим годовым доходом (до налогообложения), поделенным на 12. Когда же вы разделите сумму своей ежемесячной задолженности на среднюю сумму ежемесячного дохода, у вас и получится искомый коэффициент — отношение задолженности к доходам (без учета выплат по ипотечному кредиту за квартиру или дом).

Например:

Совокупный ежемесячный доход до налогообложения $2000
Сумма ежемесячной задолженности $500 (например, задолженность по кредитной карте, выплата по кредиту за машину и т. д.)
500 : 2000 = 0,25 (25 процентов)

Отношение задолженности к доходам составляет 25 процентов.

Практические правила

Если ваша задолженность (без выплат по кредиту за дом или квартиру) составляет 10 и менее процентов от доходов, то ваше «финансовое здоровье» в полном порядке. Если же она составляет от 10 до 20 процентов, то вам, скорее всего еще можно «дозагрузиться» и получить еще один кредит. Но как только ваша задолженность составила 20 процентов, вам следует задуматься о снижении долговой нагрузки.

Предпринималось несколько попыток разработать формулу расчета приемлемых лимитов по ипотечным займам. Одна из формул предписывала не брать в долг на квартиру сумму, превышающую ваш годовой доход в 2,5 -3 раза.

Если сумма совокупного совместного дохода семьи составляет $70000, то банк может выдать займ под залог недвижимости до $210000, если заявленная стоимость дома соответствует результатам независимой экспертизы и если другие кредитные показатели в порядке.

Однако будьте осторожны. Если заимодатель готов выдать вам кредит, это вовсе не означает, что вам следует брать в долг именно эту сумму. Вам следует также учесть ваши постоянные и переменные издержки, для того чтобы определить свою платежеспособность. Помните, если у вас большая задолженность по ипотеке, то нужно компенсировать это понижением отношения задолженности к доходам.

Правило 28/36 

Вот еще одно правило, используемое на практике кредиторами — правило «28/36». Сумма, идущая на ежемесячную выплату долгов вашего домохозяйства, не должна превышать 28 процентов от вашего совокупного ежемесячного дохода до налогообложения. А сумма, уплачиваемая в погашение выплат по ипотеке и других долговых обязательств вместе взятых, не должна превышать 36 процентов от вашего совокупного ежемесячного дохода до налогообложения.

Правило можно варьировать (изменяя сумму процентов) в зависимости от уровня бытовых расходов и уровня цен на недвижимость в отдельно взятых странах.

Над чем еще стоит задуматься

Рассчитывая свою собственную долговую нагрузку, вам также нужно принять во внимание следующие факторы:

  • Стабильность вашего дохода
  • Ваши другие регулярные издержки
  • Вашу потребность в наличных из месяца в месяц
  • Изменение потребности в наличных на протяжении нескольких лет развития вашего домохозяйства
  • Все ваши личные потребности, желания и цели
  • Любые незапланированные расходы, которые могут случиться и могут повлиять на ваши стандартные правила (например, расходы по уходу за больными членами семьи или на неотложное лечение).
  • Помните, что ваши долги СЪЕДАЮТ ваш будущий доход. Из-за долгов у вас меньше денег уже сегодня, так как вам приходится платить за ранее совершенные в кредит покупки.
  • Возьмите себе за привычку делать регулярные сбережения. Помните, что всегда дешевле сделать покупку на свои деньги, чем в кредит с выплатой по ней процентов. Держите сумму вашей текущей и будущей задолженности под контролем и в рамках допустимого.

Тревожные сигналы

Бывает трудно признаться себе в том, что назрели проблемы с объемом взятых на себя обязательств. Это естественно. Накопление долгов может принести много страданий. Вот примеры того, что указывает на то, что вы зашли слишком далеко:

  • Вы получили счета на оплату задолженности за этот месяц, но еще не оплатили счета за прошлый
  • Сумма к оплате больше, чем вы ожидали
  • Ранее вы уже не раз читали письма-напоминания о просрочке платежа по кредиту
  • В вашей выписке проставлена сумма просроченного платежа по кредиту
  • Вы стараетесь не читать почту и не отвечать на телефонные звонки
  • Вы никогда не следите за движением средств на своем банковском счете

Примечание: Приведенные выше материалы даны в качестве общеобразовательной информации, а не рекомендации по размещению инвестиций. Они предназначены не для выработки каких-либо стратегий, касающихся лично вас, а для развития вашего общего кругозора и понимания финансовых инструментов. За рекомендациями и советами вам следует обращаться в консалтинговые фирмы.

Мои Умные Деньги Мои Умные Деньги

Раздел МоиУмныеДеньги, созданный VISA предназначен для самого широкого круга пользователей Интернета, желающих повысить свою финансовую грамотность.

Бизнес школа Visa Бизнес школа VISA

Бизнес школа Visa (Visa Business School) является ведущим поставщиком обучающих курсов в области платежей по банковским картам.